איך ניתן להגיע להסדר חוב מול הבנק?
| דרגו את המאמר |
|
 |
התקבלו 2 דירוגים בציון ממוצע: 3.0 מתוך 5 |
אדם פרטי שנקלע למצוקה כלכלית וצבר חובות לבנקים, יכול לפנות למספר הליכים לצורך הסדרה או מחיקת חובות, כמו: איחוד תיקים, פשיטת רגל, חייב מוגבל באמצעים והסדר חוב, זאת במטרה לשקם את חייו הכלכליים ולחזור לפעילות עסקית. הסדר חוב הוא הליך פשרה המתבצע מחוץ לכותלי בית המשפט, ומאפשר לחייב להגיע להסדר מחודש עם הבנק בנוגע לתשלום החובות.
הפחתת שיעור החוב
הסדר חוב מאופיין בהסכמות בדבר הפחתת שיעור החוב, והוא נחשב להליך זול יותר מהליכים אחרים, כאשר העלויות העיקריות מצויות במאמצים והמשאבים הדרושים לשם ההתמקחות עם הנושים. היתרון המרכזי הוא האפשרות להארכת תנאי התשלום והפחתה של החוב, והוא אף עשוי למנוע התמודדות עם גובי חובות מטעם הוצאה לפועל.
הסדר חוב הוא הסכם נוח המיועד לתת פתרון מוסכם המבוסס על משא ומתן בין הבנק ללקוח החייב, בעניין סילוק החוב. הסדר חוב לבנק מאפשר לבנקים לפעול כדי להגיע למצב של כיסוי החוב על ידי החייב, באמצעות פריסה הדרגתית, מבלי לחיות תחת איום מתמיד של נקיטת הליכים, כאשר מטרת החייב היא להגיע לסוג מסוים של הטבה, כמו הטבה בריבית, הטבה בפריסת תשלומים, הטבה להנחת מזומן וכדומה.
לשם סילוק החוב רשאי הבנק להגיש תביעה כספית נגד החייב. כאשר מדובר בחברה הבנק יכול לגבות את החוב באמצעות מינוי כונס נכסים וכניסה להליך פירוק חברות. או באמצעות פתיחת תיק בהוצאה לפועל אשר במסגרתו ננקטים הליכים כמו צווי עיקול נגד החייב, צו עיכוב יציאה מהארץ, וסנקציות נוספות שמקשות מאוד על החיים.
פריסת תשלומים נוחה יותר
הסדר חוב מול הבנק הוא תוצאה של הסכם פשרה הנרקם בין הבנק לבין החייב בנוגע לתשלום החוב. כאשר במצבים מסוימים הבנק בא לקראת הלקוח ומוכן להפחית את גובה החוב ולאפשר פריסת תשלומים נוחה יותר במסגרת הסדר חוב. ההסדר משנה את תנאי החוב של חייב כלפי נושים שהם: בנקים, ספקים, אנשים פרטיים, מוסדות ורשויות, כאשר השינוי הוא לטובת החייב.
הסדר חוב מאפשר לחייב פרטי או לתאגיד המצויים במצוקה פיננסית וקשיים כלכליים, לדון מחדש בתנאי החובות, במטרה לשפר את מצב הנזילות, כך שיוכלו להמשיך בפעילותם הרגילה. להבדיל מחדלות פירעון, הסדר חוב מתבצע בדרך של הסכמה, במקום כפייה על כלל מחזיקי החוב, המאפיינת את הליכי חדלות הפירעון, לפיכך קיימת הסכמה חוזית בין הנושים לחייב על הפחתת שיעור החוב.
הסדר חוב מתנהל מחוץ לבית המשפט, אולם לעתים גם הסדרי חוב יכולים להיכנס תחת דיני חדלות הפירעון, כאשר קיימת כפייה מסוימת על נושים שהתנגדו להסדר. לשם כך נדרשת הסכמה של רוב מיוחד מבין הנושים ואישור של בית משפט.
הנושה מקבל את כספו בחזרה
גם הזוכה מרוויח מהסדר חוב, מאחר שניתנת לו אפשרות לקבל את כספו בחזרה גם אם בדרך של תשלומים, מבלי לרדוף אחרי החייב ולנהל הליכי גבייה ארוכים ויקרים, על כן בדרך כלל הבנקים מעוניינים להגיע לפשרה של פריסת החוב ואף במקרים מסוימים יסתפקו רק בתשלום בחלק מהחוב המקורי. שיעורי מחיקת החוב מותנים ביכולות הכלכלית של החייב לסלק את החוב. כך שככל שהיכולת הפיננסית שלו גבוהה יותר, כך קטן שיעור המחיקה שלו.
במצב של חובות לבנקים רצוי להסדיר את החובות בהקדם האפשרי בטרם הבנק יפנה להליכים משפטים. החייב יכול לפנות באופן עצמאי לבנק ולנסות להגיע למשא ומתן, או להיעזר בעורך דין המתמחה בתחום זה, אשר ייצג את האינטרסים של החייב מול הבנק.
